「简保君」自己买了哪些「储蓄险」，想说点真心话
大家好，我是简保君。
还有整整一个月的时间，现在高收益的增额寿、年金都会从互联网上下架，所以大家的关注度特别高。
最近这段时间，文章也好，直播也好，有机会基本都会去给大家解答有关的疑问。
但是每次问到具体产品和投保方式，因为情况不清楚，就没有办法细谈了，只能建议你去找专门的规划师私聊。
今天想借这个机会，聊一下我自己储蓄险的规划思路，看看能不能对你有所启示。
先说一下，为什么会对储蓄险感兴趣？
对我而言，最大的原因是娃出生了。
刚结婚那会，两个人工作都挺忙的，从恋爱到结婚，并没有感到有很明显的变化。
但娃出生后，抱着那么一个小小的人，突然就感到肩上的责任很重，想要一直保护着他。
那是第一次想到保险。
另一个是2015年A股的经历。
可以自豪的说，也算是见证过历史的人了。
刚开始，每天打开软件就是一片涨停，一天的收益可以抵上一个月的工资。
P2P的那点年化10%左右的收益，一天就赚到了，根本看不上眼好嘛。
看着老板在眼前，心里想的是：自己真是上进，这收入没有在家躺赚，每天还准时上班，太给脸了，给自己点一个赞~
后来就被市场狠狠教育了，千股停牌，千股跌停，这时候感谢自己内心还是保守的，没有借钱，没有加杠杆，也没有把辞职书扔老板面前。
从此以后，对于风险更加敬畏，也更明白一份稳定的收益是多么难得，拿到手的收益才是真正赚到的钱。
2019年底，4.025%的年金险面临集体停售，我纠结比较了好多产品后，给自己买了三份。
第一份买给儿子的弘康相伴一生：60,000元x 10年。
选相伴一生，就是看重它收益高和早领取，差不多35年的时候，收益率已经到达现在增额寿的天花板3.5%，之后更是能超过复利率4%。
我买这份的目的是给孩子存教育金和生活费的，所以领钱计划是10年后开始，也就是刚交完钱就可以开始领了。
那时候娃差不多是高中，可以自己来支配这笔钱，每个月差不多2500元，一年30000元，可以一直领到终身。
如果他有兴趣，也可以用这笔钱进行理财投资，锻炼一下。学得再好，不如亲自上场去试试。
第二份是买给我自己的复星保德信福禄一生：40,000元 x 10年。
这份是为我养老准备的，从60岁退休开始领取。
因为娃那时候刚上学，各项学费补习班都要花钱，所以并不想一下子拿出很多钱买储蓄险。
最后根据家庭的资产和收入情况，凑个整数，定了10万元的预算。
自己的福禄一生，生息时间长，就买的少一些，最终按照4：6的比例来分摊两份年金险。
虽然交的钱少，但相比第一份有更多的时间来积累现金价值，每年领的钱反而更多，有33,290元。
当初选它还有别的考量，毕竟要到20多年以后才可以领钱，我不担心它的安全性，因为有国家给我保底。
但是我想到，万一我要急用钱呢，能不能兼顾一下？
那福禄一生有个优点，就是在保费刚交完，它的现金价值就超过了保费，意味着就算马上退保取出，也不会亏本。
我算一下，不仅不亏本，单利还有2.82%，跟最新发布的10年期国债2.86%差不多。
而且，不管我什么时候身故，福禄一生都会有一笔不少于所交保费40万的身故金留给我的家人，这和我的预期也是一致的。
第三份是复星保德信星享福：450元 x 240月。
上面两份年金险一份给娃教育的，一份给自己养老的，都有一个不足，就是不可以加保。
我在买的时候又想多投一些，又不想一下子占用太多资金，所以拉长了缴费年限。
但是每年33,290元补充养老依然不太够，所以又买了第三份年金。
星享福是我当时研究下来，同样的保费，领取额最高的年金险之一，而且可以加保。
因为它全部领取的钱都用于养老，被保人身故后不留一分钱给家里人。后期就有点跟保险公司比谁活得久了。
当然，我买这个不是说450元就够了，而更重要的是它的加保功能。等将来资金宽裕了，还能加保继续享受4.205%的收益。
当初很多同事听了我的建议都买了这个计划，2年过去了，回头再看真是很香，而且我知道已经有人加保了。
为什么先跟大家分享年金险呢？
因为増额寿也好，年金险也好，是要根据个人的需求来定的，比如养老、教育金等，不是看见一个好产品都要往兜里揣。
如果我只说今年的增额寿，就有点不全面了。
接下来，就到增额寿的部分了，也是三份。
第一份增额寿又是给娃准备的弘康金满意足臻享版：40,000元 x 5年。
没办法，有了娃以后，就想给娃力所能及范围内最好的。
因为增额寿比较灵活，这份纯粹就当给他存钱了，希望尽量别用到，可以多赚一点收益。
如果相伴一生不够用，就从这里面拿一点出来。
第二份是金满意足臻享版，是帮我爸买的弘康金满意足臻享版：300,000元 x 5年。
这钱是爸妈工作多年的积蓄，不是我出的钱。
到了他们这个年纪，唯一的收入就是退休金，每个月3000多，省吃俭用也是够了，但是质量无法保证。我也不希望他们辛苦了大半辈子，到老也不能享受一下，所以该用的钱还是要去用。
再说个情况，就是前两年我本来想帮他们买医疗险，但是身体健康状况不允许最后也没买成。
只在去年的时候，买了两份上海的沪惠保，加上国家医保，就是他们全部的保障了，没有重疾险，也没有医疗险，所以我还挺担心的。
最终我帮他们选了增额寿，一部分起到了保值增值的作用，另一部分也是帮他们强制储蓄下了以后的医疗备用金。
在5年缴费期满后，再过2年就回本了。
计划从第8年开始，每年从中领80,000元用于生活，可以保证在他们90岁之前，账户里始终随时可以拿出本金的150万元用于医疗备用金。
第三份才是我自己的，金额不多，只是一份横琴利久久：5,000元 x 趸交。
它的中长期收益算是拔尖的，20年2倍，40年4倍，60年8倍…停售后也可以加保，买它是给自己留一个加保的余地。
因为年金和增额寿加一起，我自己在储蓄险的投入差不多一年15万元，暂时够了，还要留钱投资基金，博取一下较高的收益。
而且有了年金和增额寿保底，在投资时也心里有底，暂时的浮亏也拿得住。
等以后如果有了更多的财富积累，还可以放在继续投入到利久久或者星享福中。
最后还有一个月的时间，我目前仍在考虑的就是养老社区。
我10月的时候去义乌实地参观了光大的养老社区，觉得挺好的，不过我和老婆的爸妈好像都不太能接受这种养老模式，暂时还在沟通中。
如果要买的话，可能优先会选择光明慧选35,000元 x 20年或者50,000元 x 20年的计划。
一方面，它本身的收益率就比较高，但更看重的是它附带的养老社区权益。
门槛相比别的更加亲民，总保费70万就可以有一个长居权；100万可以在长居权的基础上再加上旅居权。
*保证入住权还可转让给被保险人及其配偶，且仅可转让一次
如果你预算够，也可以选择复兴保德信的星堡和泰康的养老社区，硬件水平更好，保费门槛也高一些。
现在回想一下2019年买年金险的时候，也有过担心。
收益好像不是很高？这钱要过很久才能用到？
不过看着现在的利率又降低了，马上在售的年金和增额寿还要下架时，觉得当时的抉择还是正确的。
我也相信，现在这个时点，就算你对增额寿还有疑惑，过两年再回头看时，也会有同样的感觉。
因为这样的事其实已经发生过很多次了。买年金也好，买增额寿也好，最看重的就是能够锁定长期的收益率。
错过了8.8%，错过了4.025%，至少这次可以不错过3.5%。
再过一个月，我准备交年金险第三期的保费了。这计划中的支出，对我的现在的生活基本没有影响。但是等我退休后，赚钱能力大幅降低时，储蓄险中的钱对我生活的影响，那就太大了。
诚然，我现在还会把钱放在股票、基金中去博取高收益，因为我有这方面的专业知识，有基本的判断水平，能够规避重大风险。
但是等年纪再大一些，我对自己的认知能力可能就没那么自信了。现在的世界，变化太快，“元宇宙”、“二次元”等概念股层次不穷，不熟悉的可以不去碰。那等到有一天，到处都是新概念，新名词的时候，还有没有持续学习的能力在市场中去赚取平均水平以上的收益呢？
时间流逝，渐渐老去是一个必然发生的事情，认知水平下降也是必然的。
等到了我父母的年龄时，就只想安心地享受年轻时的积蓄带来的安逸生活，不被波动的K线影响心情了。
因为彼时小小投入的储蓄险，经过了复利和长时间的滋润，已经可以还你一个稳定、安心的资产回报，让你无须为一个体面的生活担心金钱的问题。